Kupno mieszkania lub domu to decyzja wymagająca dobrego przygotowania. Banki przed udzieleniem finansowania analizują zdolność kredytową i wymagają spełnienia określonych warunków. Jednym ze sposobów na zwiększenie pewności transakcji jest promesa kredytowa. To dokument, który może pomóc zarówno kupującym, jak i sprzedającym. Jak działa i jak ją otrzymać?
Co to jest promesa kredytowa i do czego służy?
Promesa kredytowa to pisemne potwierdzenie, że bank po analizie zdolności kredytowej klienta jest gotów udzielić mu finansowania do określonej kwoty. Dokument ten zawiera dane wnioskodawcy, maksymalną wysokość kredytu oraz warunki, które trzeba spełnić przed podpisaniem umowy.
Nie gwarantuje ona uzyskania kredytu, ponieważ bank na końcowym etapie procesu weryfikuje dodatkowe informacje, np. wartość nieruchomości. Jednak dla sprzedających stanowi dowód na to, że kupujący faktycznie może uzyskać kredyt.
Osoby planujące zakup nieruchomości na rynku pierwotnym lub wtórnym dzięki promesie kredytowej zyskują dodatkowy atut negocjacyjny i większe poczucie bezpieczeństwa finansowego.
Jakie korzyści daje promesa kredytowa?
Uzyskanie promesy kredytowej pomaga zarówno kupującym, jak i sprzedającym. Osoby szukające nieruchomości mogą szybciej przejść przez proces zakupu i zmniejszyć ryzyko utraty zadatku. Sprzedający chętniej podejmują współpracę z klientem, który posiada dokument potwierdzający zdolność kredytową.
Posiadanie promesy kredytowej zwiększa pewność realizacji transakcji i pozwala na skuteczniejsze negocjacje warunków zakupu. Przy kredycie hipotecznym liczy się czas – im sprawniej przebiega procedura, tym mniejsze ryzyko utraty wybranej nieruchomości.
Jak uzyskać promesę kredytową?
Proces uzyskania promesy kredytowej zaczyna się od złożenia wniosku w banku. Należy dostarczyć dokumenty potwierdzające dochody, historię kredytową oraz wyciągi z konta bankowego.
Bank analizuje zdolność kredytową i sprawdza dane w Biurze Informacji Kredytowej. Wydanie promesy kredytowej może trwać od kilku dni do dwóch tygodni, w zależności od procedur danej instytucji.
Dokumenty wymagane do promesy kredytowej:
– zaświadczenie o dochodach (np. od pracodawcy lub z działalności gospodarczej),
– wyciągi bankowe potwierdzające historię finansową,
– raport z BIK.
Czy promesa kredytowa jest płatna?
Koszt promesy kredytowej zależy od polityki banku. Część instytucji wydaje ją bezpłatnie, traktując jako element budowania relacji z klientem. Inne pobierają opłaty, które mogą wynosić od kilkudziesięciu do kilkuset złotych.
Warto sprawdzić, które banki oferują ten dokument bez kosztów. W niektórych przypadkach opłata może zostać zaliczona na poczet przyszłych kosztów kredytu hipotecznego, jeśli klient zdecyduje się na podpisanie umowy z danym bankiem.
Jak długo jest ważna promesa kredytowa?
Standardowy okres ważności promesy kredytowej to 30–60 dni. Po tym czasie, jeśli kredyt hipoteczny nie zostanie uruchomiony, konieczne może być ponowne złożenie wniosku.
Niektóre banki dopuszczają możliwość przedłużenia promesy kredytowej, jednak każdorazowo wymaga to ponownej analizy finansowej wnioskodawcy. W sytuacji, gdy sytuacja finansowa klienta ulegnie zmianie, bank może zmodyfikować warunki lub odmówić wydania nowej promesy kredytowej.
Promesa kredytowa a decyzja kredytowa – różnice
Promesa kredytowa różni się od decyzji kredytowej zakresem zobowiązań banku. Promesa kredytowa jest wstępnym potwierdzeniem zdolności kredytowej, natomiast decyzja kredytowa to ostateczna akceptacja wniosku kredytowego i gotowość do podpisania umowy.
Posiadanie promesy kredytowej nie oznacza gwarancji uzyskania kredytu hipotecznego, ponieważ bank na dalszym etapie analizuje nieruchomość oraz spełnienie pozostałych warunków. Jeśli w międzyczasie zdolność kredytowa klienta się pogorszy lub nieruchomość nie spełni wymogów banku, może nastąpić odmowa przyznania finansowania.
Najczęstsze pytania i wątpliwości dotyczące promesy kredytowej
Promesa kredytowa nie jest obowiązkowa, ale jej posiadanie daje większą pewność podczas zakupu nieruchomości. Niektóre osoby zastanawiają się, czy można uzyskać promesę kredytową w kilku bankach jednocześnie – tak, jest to możliwe i może pomóc w wyborze najlepszej oferty kredytu hipotecznego.
Nie wpływa bezpośrednio na zdolność kredytową, ale jej uzyskanie wymaga analizy finansowej, co może być istotne dla dalszego procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny. Jeśli transakcja nie zostanie sfinalizowana w terminie ważności promesy kredytowej, konieczne jest ponowne jej uzyskanie lub kontynuacja procedury bez tego dokumentu.
Jacek Grudniewski
Ekspert portalu Homebanking.pl
